بانکداری دیجیتال مبتنی برداده است/امکان مدیریت منابع و مصارف

نیما نامداری در گفت‌وگو با خبرنگار ایبِنا در تعریف بانکداری دیجیتال گفت: بانکداری دیجیتال از دیدگاه من در دو سطح متفاوت تعریف می‌شود. یک سطح آن است که کانال‌های بانکداری سنتی در این روند دیجیتالی می‌شوند که این حالت در حال حاضر در کشور اجرایی می‌شود.

بانکداری دیجیتال در سطح اول تنها دیجیتالی کردن کانال های ارتباط با مشتری را دنبال می کند

وی افزود: بدین معنا که سرویس‌های پایه‌ای بانک‌ها در این روند به‌صورت الکترونیکی به مشتریان ارائه می‌شود و منجر به تنوع کانال‌های دسترسی مشتریان به خدمات بانکی می‌شود و سهولت فرآیندها می‌شود و درنهایت هزینه‌های بانک‌های را کاهش می‌دهد.

نامداری اظهار داشت: البته این سطح از بانکداری دیجیتال در اساس تحولی در صنعت بانکی کشور ایجاد نمی‌کند و تنها موجب بهبود ارائه خدمات بانکی به مشتریان می‌شود و در این سطح تنها دیجیتالی شدن کانال‌های ارتباطی بانک‌ها با مشتریان محقق می‌شود.

وی خاطرنشان کرد: در سطح بالاتر محصولات بانکی دیجیتال از سوی بانک‌ها و مؤسسات اعتباری ارائه می‌شود. بدین معنا که وام‌ها و سپرده‌های خاص به‌صورت دیجیتال عرضه و تنها مشتریان دیجیتال بانک‌ها می‌توانند از این خدمات بهره‌مند شوند.

 معاون طرح و توسعه شرکت ارتباط فردا با اشاره به مهم‌ترین تمایز این دو سطح بانکداری دیجیتال، تصریح کرد: بحث اعتبار سنجی مهم‌ترین تمایز این دو سطح است. ازاین‌رو سرویس‌گیرنده خدمات بانکی از کانال‌های دیجیتال این امکان را در اخبار بانک قرار می‌دهد که داده‌های مختلفی از وی در بانک ذخیره شود که این مهم، امکانات بیشتری را برای اعتبار سنجی مشتری در اختیار بانک قرار می‌دهد.

کارت اعتباری محصول بانکداری دیجیتال است

نامداری افزود: در این روند بانک نیز می‌تواند محصولاتی به مشتریان ارائه دهد که در بانک داری سنتی امکان آن وجود ندارد و نمونه بارز آن کارت‌های اعتباری است که در اساس در دنیا این محصول وقتی به مشتریان عرضه شد که بانکداری دیجیتال شکل گرفت. ازاین‌رو مفهوم اعتباری در دنیا به‌صورت کامل محصول بانکداری دیجیتالی است.

 وی یادآور شد: در سطح بالای بانکداری دیجیتال امکان تحول در صنعت بانکی وجود دارد و تنها کانال‌های ارائه خدمات بانکی دیجیتال نمی‌شوند بلکه محصولات مالی به‌صورت دیجیتال در اختیار مشتریان قرار می‌گیرد.

امکان مدیریت منابع و مصارف برای مشتریان بانکی در بانکداری دیجیتال

نامداری ادامه داد: بدین معنا که بانکداری الکترونیکی به‌عنوان یک دپارتمان زیرمجموعه درون ساختار بانک‌ها به‌تنهایی می‌تواند مدیریت منابع و مصارف انجام دهد که در این سطح از بانکداری دیجیتال در کشور هنوز هیچ بانکی ورود پیدا نکرده است.

وی با تأکید بر این‌که در روند دیجیتالی شدن تمام بانک‌های ایرانی در سطح اول قرار دارند، اذعان داشت: بدین معنا که تنها کانال‌های ارتباط با مشتریان خود را دیجیتال کرده‌اند و ایجاد شعبه‌های دیجیتال نیز نمونه‌های بارز این امر است.

نامداری افزود: ایجاد شعبه دیجیتال به معنای ارائه محصولات دیجیتال در بانک‌ها نیست و کماکان رویکرد کانال‌های ارتباط با مشتری به‌صورت دیجیتال را دنبال می‌کند.

بانکداری دیجیتال سطح اول مبتنی بر دارایی است

معاون طرح و توسعه شرکت ارتباط فردا یادآور شد: در بانکداری کلاسیک مشتری زمانی که بانک مراجعه می‌کند، اهمیت و ارزش وی را دارایی‌های نقدی و غیر نقدی که به بانک ارائه می‌دهد، مشخص می‌کند و درازای آن از سرویس‌های بانکی ازجمله تسهیلات برخوردار می‌شود که رویکرد بانکداری دیجیتال در سطح اول بر همین اساس استوار است با این تفاوت که به مشتریانی که دارایی‌های بیشتری دارند، سرویس‌های بهتری نیز ارائه می‌شود.

بانکداری مبتنی بر داده در سطح پیشرفته بانکداری دیجیتال

نامداری اظهار داشت: در سطح دوم بانکداری دیجیتال مفهوم جدیدی ایجاد می‌شود که بانکداری مبتنی برداده نام دارد که این رویکرد برخلاف سطح اول که بر اساس بانکداری مبتنی بر دارایی استوار است، قرار دارد.

وی افزود: این بدین معنا است که در سطح دوم بانکداری دیجیتال ممکن است فردی دارایی زیادی نداشته باشد ولی به دلیل این‌که بانک از وی داده‌های متنوعی در اختیار دارد، سرویس‌های بیشتری نیز به وی ارائه می‌دهد. زیرا بانک‌ها بر اساس تحلیل داده‌های عملکرد وی می‌داند که این مشتری کسب‌وکاری را در اختیار دارد که در حال رونق گرفتن است.

وی گفت: در این مقطع بانک با آگاهی از این اطلاعات، مشتری را موردحمایت قرار می‌دهد و تسهیلات و سرویس‌های بانکی متنوعی را به وی ارائه کند که این امر، مهم‌ترین تفاوت سطح اول بانکداری دیجیتال که مبتنی بر دارایی مشتری است، با سطح دوم می‌باشد.

معنادار شدن مفاهیم مرتبط با فین تک در بانکداری دیجیتال پیشرفته

نامداری تصریح کرد: در سطح دوم بانکداری دیجیتال بانکداری مبتنی بر داده در کانال‌های دیجیتال و سنتی صورت می‌گیرد. ازاین‌رو خیلی از مفاهیم که در حوزه فین تک کاربرد دارد مثل اعتبار سنجی، ابزارهای مدیریت مالی شرکت‌ها، تأمین مالی جمعی و قرض دهی فردبه‌فرد معنادار می‌شود.

وی ادامه داد: البته تمام این ابزارها زمانی کاربرد پیدا می‌کند که بانک‌ها از مشتریان خود داده در اختیار داشته باشند و از توان تحلیل این داده‌ها نیز برخوردار و به تعبیری بر بانکداری مبتنی برداده تسلط داشته باشند.

کانال‌های همه‌کاره ابزاری برای یکپارچه کردن کانال‌های دیجیتال ارتباط با مشتری است

نامداری بابیان این‌که کانال‌های همه‌کاره Omnichannel در بانک‌ها ابزاری برای یکپارچه کردن کانال‌های دیجیتال ارتباط با مشتری است، گفت: من معتقد هستم بانکی که بتواند قابلیت‌های امی چنل( درگاه شخصی سازی شده)  در خود ایجاد کند، توانسته قابلیت‌های تکنولوژیک و مدیریتی را در خود به‌منظور ارتقاء سطح بانکداری دیجیتال ایجاد کند.

وی افزود: ازاین‌رو بعید است بانکی که به این سطح از زیرساخت دست یافته، نتواند محصول تمام دیجیتالی ارائه کند.

وی در پاسخ به این پرسش که در کشور هنوز سطح دوم بانکداری دیجیتال عملیاتی نشده است، اظهار داشت: در کشور حرکت‌ها به این سمت آغازشده ولی هنوز محصولی در این سطح تولید نشده است و هنوز سرویس‌های بانکی که به مشتریان امکان مدیریت منابع و مصارف بدهد تولید نشده است.

نامداری در پایان تأکید کرد: هنوز در کشور هیچ محصول بانکی که به‌صورت کامل دیجیتال باشد، ارائه نشده است.