به گزارش خبرنگار ایبِنا، تحلیل و شناخت نظام‌های بانکی جهان می‌تواند ما را به درک بهتر از این موضوع برساند که نظام بانکی ما در چه جایگاهی قرار دارد و بایدها و نبایدهایی که دیگران پشت سرگذاشته‌اند چیست و چگونه باید از آنها درس گرفت؟
امروزه تامین اعتبار در سطح جهانی، واسطه‌گری پرداخت‌های بین‌المللی، رعایت استانداردهای جهانی، توسعه بانکداری الکترونیک، حسابرسی دقیق، ترازنامه‌های یکدست، شفاف و منظم و بهبود عملکرد ادغام‌ها و تملک‌های بانکی، مهمترین ابعاد جهانی شدن سیستم بانکداری هستند که در بسیاری از کشورها به دلیل قدمت و سابقه نظام بانکی از مدت‌ها پیش آغاز شده‌اند.
به عبارت دقیق‌تر، تغییر رویکرد سرمایه‌گذاری، به‌روزرسانی خدمات بانکی، بهبود نسبت کفایت سرمایه بانک‌های تجاری و تخصصی، اصلاح مقررات مربوط به تجارت خدمات بانکی و تغییر ساختارهای سازمانی، مهم ترین ویژگی‌های چنین بانک‌هایی است که ریشه این پختگی به تاریخ شکل‌گیری یک بانک بازمی‌گردد.
«ولز فارگو» یکی از شرکت‌های بزرگ بانکداری در ایالات متحده است که از این قاعده مستثنی نیست. این بانک که با نام انگلیسی "Wells Fargo & Company" شناخته می‌شود، در اصل یک شرکت خدمات مالی آمریکایی با فعالیت بین‌المللی است که دفاتر اصلی آن در آمریکا و مرکز مدیریت آن، در سان فرانسیسکو قرار دارد.
ولز فارگو از بزرگ‌ترین بانک‌های جهان از لحاظ ارزش بازار محسوب می‌شود که تا پیش از قدرت گرفتن بانک‌های چینی در رتبه‌های بالای فهرست نیز قرار داشت. آنها در سال ۲۰۱۸، رتبه ۲۶ پردرآمدترین سازمان‌های آمریکایی فهرست فورچن ۵۰۰ را از آن خود کردند. همچنین ولز فارگو در فوریه ۲۰۱۴ برای دومین سال پیاپی، از طرف مجله بانکر به عنوان سودآورترین بانک جهان انتخاب شد.
تاریخچه تاسیس بانک ولز فارگو
داستان ولز فارگو به میانه‌های قرن ۱۹ و کشف طلا باز می‌گردد. پس از کشف طلا در سال ۱۸۴۸ در معدنی در کالیفرنیا، خیل عظیمی از کارآفرینان و علاقه‌مندان به صنعت اقتصاد، از شمال آمریکا و حتی سرتاسر جهان به کالیفرنیا رفتند. در واقع، یکی از بزرگ‌ترین مهاجرت‌های تاریخی به آمریکا، در آن سال‌ها رخ داد.
هنری ولز یک آمریکایی اهل ورمونت و ولیلیام جی فارگو اهل نیویورک بودند. آنها اقتصاد در حال رشد سریع را در کالیفرنیا دیدند و ظرفیت‌های بالای فعالیت در آن را درک کردند و تصمیم به سفر به آنجا گرفتند.
هنری ولز (چپ) و ویلیام فارگو (راست)
ولز و فارگو پیش از سفر به غرب، باید کسب‌وکارهای خود در شرق آمریکا را سروسامان می‌دادند. ولز، بنیان‌گذار شرکت Wells & Company و فارگو نیز یکی از شرکای اصلی Livingston, Fargo and Company بود. چرا که آنها نیروهای جوان، اما مشهور و تاثیرگذار آن زمان در صنعت پررقابت حمل‌ونقل کالاهای با ارزش (Express) بودند.
در سال ۱۸۴۹، رقیبی جدید به‌نام جان باترفیلد به صنعت اکسپرس وارد شد. کمی بعد، سه بازیگر بزرگ آن صنعت به این نتیجه رسیدند که رقابت‌شان، جز خسارت چیزی به بار نمی‌آورد. در نتیجه، آنها با همکاری یکدیگر شرکت American Express را در سال ۱۸۵۰ تاسیس کردند.
پس از مدتی ولز و فارگو به این نتیجه رسیدند که کسب‌وکار امریکن اکسپرس باید به غرب آمریکا و کالیفرنیا نیز گسترش پیدا کند. آنها از قدرت گرفتن رقیبی به‌نام آدامز اکسپرس در آن منطقه نگران بودند، اما اکثر مدیران شرکت، با این دو نفر مخالفت کردند. درنهایت، ولز و فارگو تصمیم گرفتند تا در کنار مسئولیت‌های خود در امریکن اکسپرس، شرکت مستقلی را نیز با هم تاسیس کنند.
بدین ترتیب، ولز و فارگو در سال ۱۸۵۲ شرکت خود را با نام Wells, Fargo & Company به‌صورت سهامی و با سرمایه اولیه ۳۰۰ هزار دلار تأسیس کردند.
یکی از اولین دفاتر ولز فارگو
تمرکز فعالیت شرکت آنها نیز خدمات حمل‌ونقل و بانکداری در کالیفرنیا بود. ادوین بی مورگان، اولین مدیر کل شرکت بود و دفتر اولیه نیز در ژوئیه ۱۸۵۲ در سان‌فرانسیسکو تاسیس شد. چالش اصلی و اولیه‌ی مدیران شرکت در آن زمان، تاسیس و حفظ ثبات شرکت در دو صنعت کاملا رقابتی آن زمان به‌حساب می‌آمد.
در سال‌هایی که ولز و فارگو شرکت خود را تاسیس کردند، هر دو صنعت حمل‌ونقل و بانکداری، بدون نظارت و قانون‌گذاری خاصی عمل می‌کردند.
دفتر قدیمی ولز فارگو در قرن ۱۹
برای ورود به صنعت حمل‌ونقل، تنها یک درشکه و چند اسب نیاز بود. برای تاسیس بانک نیز افراد تنها با یک گاوصندوق و محلی برای نگهداری آن، اقدام می‌کردند. به خاطر همین سهولت در ورود به صنعت، ولز و فارگو به بازاری پر از رقیب در کالیفرنیا وارد شدند.
دانفورث ان بارنی، یکی دیگر از مدیران ارشد ولز فارگو در سال‌های ابتدایی بود که به‌همراه مورگان، استراتژی‌هایی کاربردی برای توسعه‌ی کسب‌وکار را اجرا کرد. آنها در سال‌های ابتدایی فعالیت، خدمات متنوعی را به مشتریان عرضه کردند که مزیت رقابتی در بازار آن زمان شد. خدمات حمل‌ونقل عادی، خرید و فروش انواع طلا و اکسپرس ویژه بین نیویورک و کالیفرنیا، از سرویس‌های مشهور آنها در سال‌های ابتدایی بود.
شروع قرن بیستم و استقلال بانکی
در سال ۱۹۰۵، بخش بانکداری ولزفارگو از بخش حمل‌ونقل جدا شد. ادوارد هاریمن، یکی از مدیران با سابقه صنعت بانکداری، به‌عنوان مدیر جدید شرکت انتخاب شد. یکی از اولین ادغام‌های انجام شده در آن زمان با Nevada National Bank تحت مدیریت هلمن انجام شد.
در واقع با شروع قرن بیستم، به‌مرور تمرکز به سمت بانکداری معطوف شد. سرانجام، هلمن سوم، در دوران مدیریت خود یک ادغام مهم را در تاریخ ولز فارگو رقم زد. آنها در سال ۱۹۶۰، با شرکت امریکن تراست ادغام شدند که در سال ۱۹۶۲، بار دیگر همان نام خلاصه بانک ولز فارگو برای آن انتخاب شد. ادغام این دو بانک که دو موسسه اول کالیفرنیا در حوزه مالی بودند، آنها را به رتبه یازدهم فهرست بزرگ‌ترین بانک‌های آمریکا رساند.
پس از ادغام بزرگ ایالت کالیفرنیا، فعالیت‌های بین‌المللی ولز فارگو نیز توسعه یافت. پس از افتتاح دفتر نمایندگی در توکیو، شعبه‌هایی از ولز فارگو یز در سئول، هنگ کنگ و ناسائو تاسیس شدند. به علاوه، دفاتر نمایندگی در مکزیکوسیتی، سائو پائولو، کاراکاس، بوینس آیرس و سنگاپور نیز به دارایی‌های ولز فارگو افزوده شدند.
ولز فارگو در سال ۱۹۶۷، اقدام به عرضه کارت اعتباری برای مقابله با طرح Bank of America کرد. آنها نام Master Charge را برای کارت اعتباری خود انتخاب کردند که امروز به عنوان برندی مستقل و تحت نام مستر کارت به فعالیت می‌پردازد.
اهدای جایزه قرعه‌کشی مستر کارت
با شروع فعالیت واحد کارت‌های اعتباری ولز فارگو، ۳۰ هزار فروشنده با آنها وارد همکاری شدند. در سال‌های بعد، تجارت کارت‌های اعتباری به فرایندی پرسود برای ولز فارگو بدل شد.
ولز فارگو، در خط مقدم بانکداری نوین
با اوج گرفتن عصر کامپیوتر و فناوری‌های مرتبط با آن، فعالیت‌های ولز فارگو در همان بازارهای سودده کالیفرنیا، رنگ و بویی تازه به خود گرفت. آنها با وجود مشکلات اقتصادی سال‌های ابتدایی دهه‌ی ۱۹۹۰، رشد مناسبی داشتند و از درآمدهای حاصل، برای عرضه خدمات و محصولات جدید استفاده کردند.
اولین تبلیغات استفاده از فناوری‌های وب برای بانکداری
به عنوان مثال، فروش تمبر ازطریق دستگاه‌های ATM یا همکاری با استارتاپ نرم‌افزاری CyberCash برای ارائه‌ی خدمات اینترنتی، جزو نوآوری‌های سال‌های پایانی قرن بیستم بودند. تا سال ۱۹۹۵، ولز فارگو به دومین بانک بزرگ کالیفرنیا و هفتمین بانک آمریکا تبدیل شده بود و ۵۱ میلیارد دلار دارایی داشت.
ولز فارگو، در خط مقدم بانکداری نوین و خدماتی همچون ATM و اینترنت بانک بود. آنها شعبه‌های کوچک و پربازده نیز تاسیس کرده بودند که منجر به حذف تدریجی بانکداری سنتی می‌شد.
تبلیغ بانکداری موبایلی ولز فارگو
وضعیت کنونی برند ولز فارگو در دهه اخیر
یکی از مهمترین خرید و ادغام‌های سال‌های اخیر، در سال ۲۰۰۸ و با خرید Wachovia انجام شد. در آن زمان، آمریکا با بحران اقتصادی جدی روبه‌رو بود و واکویا نیز به عنوان یک موسسه مالی، از آن بحران‌ها در امان نماند.
واکویا ابتدا تا مرز فروش عملیات بانکی خود به قیمت ۲.۲ میلیارد دلار به سیتی‌گروپ پیش رفت که با مخالفت‌های قانونی روبه‌رو شد. درنهایت، آنها تمامی موسسه مالی را به صورت کامل و به قیمت ۱۵.۱ میلیارد دلار به ولز فارگو فروختند.
سال ۲۰۰۸ با تمام موفقیت‌هایی که برای ولز فارگو به همراه داشت، بالاخره آنها را نیز تحت فشارهای بحران اقتصادی قرار داد. دولت آمریکا برای کمک به این بانک بزرگ، سرمایه‌ای را در قبال واگذار کردن به آنها پرداخت کرد که در مرحله‌ی اول ۲۵ و در مرحله‌ی دوم، ۱۳.۷ میلیارد دلار بود.
ولز فارگو؛ رسوایی بزرگ!
از آخرین رخدادهای مهم در تاریخچه ولز فارگو، می‌توان به رسوایی کلاهبرداری حساب‌های جعلی در آن شرکت اشاره کرد که از سال ۲۰۱۶ به جریان افتاد. خلاصه این رسوایی، افتتاح حساب‌های پس‌انداز و چک برای مشتریان ولز فارگو، بدون اطلاع خودشان است. سازمان‌های مختلف حقوقی و مالی آمریکا همچون سازمان حمایت از حقوق اقتصادی مصرف‌کننده، علیه ولز فارگو شکایت کرده‌اند که تنها یکی از آنها، شرکت را با جریمه ۱۸۵ میلیون دلاری مواجه می‌کند.
رسوایی ولز فارگو ابتدا زمانی شروع شد که برخی مشتریان، متوجه هزینه‌های اضافی برای حساب‌های اعتباری و نقدی خود شدند، یا کارت‌های اعتباری جدید بدون درخواست از بانک دریافت می‌کردند. ابتدا، مقصر اشتباه ایجاد شده، کارمندان شعبه‌ها یا فروشندگان و نمایندگان ولز فارگو بیان شدند، اما پس از مدتی مشخص شد که آنها باید طبق یک دستور مدیریتی، تا حد امکان خدمات مختلف را به مشتریان می‌فروختند.
بحران سال ۲۰۱۶، منجر به استعفای مدیرعامل ولز فارگو شد و همچنین، تحقیقات دولتی و قضایی نیز از آنها با شدت به جریان افتاد. در آوریل سال ۲۰۱۸ نیز اتهاماتی جدید به این پرونده اضافه شد که شامل فروش اجباری انواعی از بیمه‌های خودرویی به مشتریان بود. اتهام جدیدی احتمال جریمه تا یک میلیارد دلار را برای ولز فارگو به همراه دارد.
با همه این‌ها در صنعت بانکداری، ولز فارگو پس از بانک آمریکا و جی پی مورگان قرار گرفته و این بانک در سال ۲۰۱۹ با سرمایه ۱۶۸ میلیارد دلاری بر اساس گزارش نشریه بنکر رتبه هفتم را از ۱۰ بانکی که در سال ۲۰۱۹ بیشترین سرمایه را در اختیار داشته‌اند از آن خود کرد.
مدیرعامل این بانک در توضیح چشم انداز شرکت می گوید: این یک هدف نیست یک سفر است. رشد ما بر اساس بهتر شدن است نه صرفا بزرگتر شدن. هدف ما رفع نیازمندی‌های همه مشتریان و کسب رضایتمندی آنهاست و کمک به اینکه مسائل مالی را با موفقیت انجام دهند.
شایان ذکر است امروزه این بانک به فعالیت خود در سطح جهانی ادامه می‌دهد و «استیون بلک» هم اکنون مدیر عامل این بانک بزرگ آمریکایی است.
«استیو بلک» مدیر عامل کنونی ولز فارگو
